作为保障型保费（不包括储蓄型险种），建议参考值确定为家庭整体年收入的5%-8%。比如：一个年收入20万的家庭，可以考虑拿出1-1.6万来作为保费预算。当然可以结合每年收入结余来综合规划，也可以考虑未来收入增长情况来适当调整。

我们首先可以考虑意外险，非常便宜，一两百块钱一年，就能买到几十万的保障，建议考虑购买包含意外医疗报销的综合意外险。孩子的学平险我们也是强烈建议购买的。

商业医疗险。百万医疗险是保障杠杆最高的中端医疗险，每年只需几百元，就能买到200万或300万的保障。普通医保保障必须在社保目录范围内。我国现在的国产药品和进口药品加起来约20万种，但是进入社保目录的药品，只有几千种，还不到5%。在这些有限的药品中，还有一大部分报销比例有限制。一些昂贵的药品不在医保报销范围内。所以，在医保基础上再购买一份商业医疗险很有必要。

重大疾病保险，专门针对一些重大疾病进行保障。随着相互宝、轻松筹等退出，大家应该考虑重大疾病保险。重疾险属于给付型产品，如果不幸患病，符合合同的理赔标准，保险公司会直接赔付我们相应的保额。这样可以补偿我们收入减少损失和康复费用。

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