2013年是互联网金融元年，之后比如赏月险受到大众的关注，双十一理财产品的热销，余额宝自开启后就备受青睐，用户数量剧增，互联网金融发展非常迅速。同时在2013年淘宝刚开始有保险的类目，就受到大众的欢迎，投保人数和金额与日俱增。2015年开启了互联网车险的元年，车险费改革的启动，蚂蚁金融控股国泰产险，支付宝、京东等互联网保险布局脉络清晰，促进了互联网保险的进一步发展。

    近日，在浙大校友会的公开课上，灵犀金融联合创始人程凯与大家分享了互联网保险的机会与未来。

    互联网保险进入窗口期

    互联网保险是一个新事物，眼前看似是一条康庄大道。但是作为消费者而言，传统保险带给我们的用户体验非常不好，电话营销成电话骚扰，复杂难懂的保险条款，虚高的保险费用，销售代理人的巧舌如簧，理赔难等问题都让很多人对保险行业望而却步。如何解决这些传统保险业的痛点，来消灭我们所理解的传统保险业所谓的不合理的方面，正是我们互联网保险所需要解决的问题，提高用户体验。

    传统的保险公司,但是作为体制内的公司，法务、合规部门会让条款变复杂；电销营销，打包销售，会把产品卖贵；网销，但是渠道必须评估ROI；设计自己都不会买的产品，但是用户需要的产品没钱做；用户需要的产品不敢做、没数据；让理赔变复杂。

    保险中介非常缺少互联网思维，长期以来作为渠道主体，作为分销商的角色，只看销量，作为食物链偏底层的角色来改变行业比较困难。另外一类是保险代理人,作为主体，没资源也没能力去改变整个行业。因此只有互联网保险平台和新型保险公司才能突围。

    从目前的发展看来，互联网平台型的来做互联网保险是相对而言比较容易打开市场，提高用户体验。程凯还举了几个比较具有代表性的互联网平台的案例，首先是天猫，前面我们回顾互联网金融发展脉络的时候可以看到，从2013年一个事业部，到一个事业集群，到一个公司，到支付宝之后改名叫蚂蚁金服，是一个非常明显的发展过程。

    从保险而言，从最初的淘宝里面的一个类目，到发展成为淘宝保险频道，到成立众安保险，然后今天全资控股国泰产险，整个的发展看出他在保险行业的布局脉络特别清晰。另外一个是京东，作为一个跟随者，先战略性放弃保险，着眼于见效快的理财，从保险理财和基金理财切入，做起来后再开始做保险业务，这两者的共同之处是变现资源，利用自己平台的优厚流量、用户资源，搭建网络业态，进行迅速变现。

    淘宝保险的前生今世

    淘宝作为占据中国互联网金融乃至保险最具有代表性的发展途径，淘宝保险得益于淘宝网和天猫平台。

    从数据来看（淘宝及天猫的数据），2014年交易额为1.677万亿，5亿的注册用户数，8亿的在线商品数，900万的注册店铺数，平均每分钟售出商品4.8万件。19-35岁用户是当下的主力人群，在2013年 用户中，54.5%的用户为男性，45.5%的用户为女性，从整体上看， 19-35岁用户占比超过六成，但整体购物用户年龄分布趋于均衡，值得注意的是，30岁以上人群超过40%。

    淘宝用户的生活形态基本上代表了国内主流的电子商务消费形态。淘宝用户是一群享受生活、追求生活品质的人，他们追求潮流市场，喜欢个性与自我，乐于接受新鲜事物；他们有品牌崇拜倾向，强调“格调”。淘宝用户有较高的网络广告接受程度，特别是对于文字以及图片广告。淘宝用户无论从消费量、消费品种以及品质要求等各个方面的消费能力都要比普通的社会人群有更高的消费需求。淘宝用户多数接受过高等教育，新事物接受能力强。随着淘宝用户的成长与扩大，在满足其基本的物质需求之后，正逐步向强烈的安全需求转变，而保险作为风险管理中最重要、最常用的方法之一，正逐步从高端人群向普通人群渗透。这也是互联网保险发展的前提和关键。

    保险是人的刚性需求之一。当社会话语权逐步向下传递，新一代成长起来的中产阶级已逐步成为保险业强劲的消费者（尤其是车险、旅行险、意外险等）。就淘宝而言，这部分人群总数蔚为可观。作为一个万亿级的消费市场，淘宝不仅仅是一个销售渠道，品牌宣传阵地，更是一个生态系统，对于保险公司来说，在淘宝平台运营，更是一个市场格局重新建立、品牌认知塑造的机会。互联网保险自2013年以来欣欣向荣，保险公司网销胜出需要考虑与平台协同发展，具体体现在平台需求响应、大型活动响应、内部灵活机制、产品完整度、技术响应等，想TA所想，共谋资源，共同发展。

    可以说，互联网平台刚刚起步，还是初级竞争阶段，从产品结构来看，是根据需求的强弱度来递减，需求越旺盛销量也越高，还没有发展到产品细分、个性化定制需求的阶段。目前整个互联网保险的规模虽然比较小，但是未来的发展前景肯定是潜力无限的。

    国内互联网保险现状

    2014年互联网寿险保费收入353.2亿元，占寿险行业总保费的3.33%。互联网财产保险保费收入505.7亿元，占财产险行业总保费的7.02%，主要是车险(刚需，相对标准化的保险)。

    以天猫平台为例，两全险和车险分别占了82%和16.6%，剩余其他险种加起来约占1.4%。 根据2014年淘宝数据，理财46亿，车险9亿-10亿，其他保险6000万—7000万元。淘宝2014年数据，承保金额 55亿，理财和车险占绝大部分，理财主要是万能险。

    而我们目前现有的互联网保险产品体系：理财险是江湖排行第一的类目，受到中小公司的热捧，收取用户打开市场。车险是理财外的第一类目，车险费改政策可能将保险公司和汽车后市场联系得更紧密，去品牌化也会更加明显。健康险，抓住了消费者健康与理财的需求，但是传统健康险内大而全的缺点，不符合互联网化碎片化的特点，则互联网产品会针对需求来设计产品，根据性别、职业等不同需求，将原来的大而全的传统健康险拆分细化，更加满足消费者重点关注的需求，在未来的成长性非常高。意外险，刚需产品，飞机、高铁、汽车等出行都需要意外保障。旅行险，是仅次于理财险和车险的第三个细分行业，随着安全意识的提升，市场的热度也越来越高，从天猫的销售来看，增长率是200%。财产险，可能是规模最小的，但是又息息相关的险种。比如前段时间和支付宝合作推出的用电安全险、扶老人险，核心在于抓住社会热点，具有正能量，吸引了大众的眼球。保险公司正在做互联网内部架构上经历的变迁。

    互联网保险商业模式创新

    互联网保险要创新，首先就要捕捉到传统保险业的痛点，而作为更了解互联网用户，电子商务业态发展趋势的年轻人知道如何解决痛点，在业务上、营销上以及用户体验上进行创新，帮助传统保险公司在PC端运营平台提供服务。其次，要在解决传统行业痛点的基础之上，通过对行业供应链的打通，对行业趋势的判断，去搭建自己的平台，车险是作为一个切入点来处理。

    最重要的是让保险回归本质，通过对用户的了解，找到触发保险需求的场景，通过场景来倒推保险的产品和责任。比如快递延误险（双十一快递）、貌美如花险（整形失败险）、专车安全险等关乎衣食住行的需求，与我们是息息相关的，通过体验场景重现，实时化满足消费者的真正需求，符合用户体验。传统保险只有在买的时候和发生理赔的时候才需要用户和保险公司进行互动，这是非常不合理的，我们理应在买和理赔之间进行更多的互动，基于保险本质的互动是用户和保险公司的互动，互联网保险衣食住行方面的新的创新。