“无人驾驶”一直汽车保险“隐隐的痛”，但一直以来，人们不愿更多地谈论，直到巴菲特喊出了“无人驾驶将颠覆保险业”，才使“无人驾驶”成了一个不得不面对的热点话题。一时间，不管有关还是无关的，明白还是不明白的，都希望能够“说几句”。于是，对保险业而言，大有“黑云压城”的味道。但“无人驾驶”究竟是什么，它会对社会和汽车业产生怎样的影响，它会成为汽车保险的终结者吗？别人，也许只是“茶余饭后”的说说而已，但保险人，则需要静下心来，深入进去，把这个问题捋捋清楚，弄弄明白。

    无人驾驶，一直人类的一个梦想，也是科技发展的重点。在科技发展，特别是人工智能技术的推动下，近年来，无人驾驶取得了突飞猛进的进步。但与此同时，也带来了许多问题和挑战。人们渐渐感到，无人驾驶并不像想象的那么简单。因此，我们需要对无人驾驶的现在与未来，特别是技术与法律做一个梳理并清晰。

    近两年，人们不仅看到无人驾驶技术的突飞猛进，也遭遇了前所未有的挑战。接二连三的无人驾驶汽车事故，不仅是车毁人亡，更引发了许多思考。原来人们认为天经地义的事，如无人驾驶肯定更安全，好像也不那么靠谱。更重要的是事故发生之后，汽车制造商的种种“托词”和“说法”，让人有点“大跌眼镜”，同时，也让社会陷入深深思考。

    一开始，制造商总是把无人驾驶说得“天花乱坠”，几近“神话故事”，但一到“出事了”，他们就换了一副面孔，开始“讨论”诸如使用环境、使用者能力和方法等。说来说去，无非是一个意思：与我无关。让消费者在无奈的同时，更有点无语的感觉。此外，无人驾驶车辆的上路，也包括路测，使得相关法律制度的建设与完善摆上了议事日程，且刻不容缓，因为，没有规矩不成方圆。更值得注意的是：随着无人驾驶车辆道路事故的发生、纠纷和争议，人们开始质疑有人驾驶与无人驾驶，谁的风险更大的问题。如果制造商“不管”，那么，面临的风险和损失怎么办？保险，也因此回到了人们的视线。

    林林总总问题背后的原因，在于简单地使用“无人驾驶”，而这个概念是不科学的，科学的表述应当是“智能驾驶”。关于“智能驾驶”，国际汽车工程师协会（SAE International）和美国国家高速路安全管理局（NHSTA）均将其进行了“分门别类”，即进行了等级划分，如分为：完全手动驾驶、辅助驾驶、部分模块自动化、特定条件下自动化、高度自动化以及全自动驾驶。这种分类，不仅是一种标准，更揭示技术的局限性，特别是感测与响应技术。它告诉我们两个道理，一是智能驾驶不是一个定式，存在不同的层级，因此，需要一个发展过程，不可能一蹴而就；二是等级就意味着差异，差异就可能产生矛盾，就不能一概而论。

    智能驾驶的一个重要基础是计算。网游，特别是赛车游戏，是建立在汽车运动“三维计算”基础上的，即“人”“车”与“境”。通俗讲，就是“人在车上，车在境中”。这种计算重要特征是实时、动态与叠加。汽车智能驾驶的计算，也包括车联网保险的计算，需要学习借鉴赛车游戏的思维模式与技术。就当前而言，“人”与“车”的计算相对成熟，而“境”的计算，特别是基于“境”的叠加计算，也包括相关数据的获取，需要高度关注。

    从智能驾驶的发展看，完善相关法律法规迫在眉睫。从总体上看，建立和完善与智能驾驶技术相关的法律制度，确保有法可依是当务之急。同时，在相当长的一个时期内，“路测”是智能驾驶的一项基础性工作，如何从法律层面规范“路测”是一个亟待解决的问题。此外，在智能驾驶时代，相关责任主体增加且复杂，如何定义主体和界定责任也是一个新挑战。

    从智能驾驶技术的发展看，最初的应用场景是一些特殊和专门的领域，如公共交通领域、厂区、港区等。就私家车领域而言，不可能是一夜之间的“改朝换代”，人们对于驾驶乐趣的追求，使得人工驾驶仍有其存在的土壤。同时，智能驾驶并不等于未来交通的全部，在绿色交通的背景下，各种出行方式，特别是公共交通、共享出行等方式的出现，也将对智能驾驶带来直接，或间接的影响。

    随着智能驾驶技术的发展、推广与普及，对汽车保险产生的影响，甚至冲击是毋庸置疑的，因此，智能驾驶时代，汽车保险需要思考“何去何从”的问题。

    目前，在我国财产保险业务中车险的占比超过70%，其地位不言而喻。研究表明，智能驾驶技术应用将大幅度减少交通事故。在这一的大背景下，汽车保险的风险保费降低将成为一个“大概率”事件。风险保费降低并不可怕，可怕的是保费规模降低，可能带来了“附加保费”的同比例减少，挑战了财产保险行业的存在基础，即运营成本的分摊。这个问题远比风险保费降低来的更“可怕”，因为，离开这部分风险保费产生的附加费用的支撑，许多保险公司将不得不面对“难以为继”的挑战。

    对于保险而言，智能驾驶带来的变化，集中体现在两个方面，一是风险性质和特征的变化。传统的汽车保险，面对的更多是财产风险。智能驾驶时代，需要面对的是设计和责任风险。同时，风险之间关系复杂，不仅是交错，更有叠加和融合。二是责任主体和归因的变化。智能驾驶时代，整车厂更多是扮演“集成商”的角色，合作生产带来的问题是责任主体的多元与复杂，许多“关键零部件”的质量是整车厂难以知晓和控制的。同时，在使用过程中，智能驾驶还需要依赖许多“车外因素”，如地图的准确性，通讯系统的稳定性等。所有这些因素一旦出问题，对于智能驾驶而言，无疑是“灭顶之灾”。在如此复杂的风险性质，如此复杂的责任主体背景下，汽车保险面临的挑战不仅是简单的“不言而喻”，更重要的是如何面对，不仅是条款和定价，更包括理赔与服务层面。

    对于智能驾驶，人们还存在有一个认识误区，即智能驾驶来了，汽车就绝对安全了，就不再有损失了。殊不知，作为一个“财产”，无论是人工驾驶，还是智能驾驶，汽车还是汽车，物质损失还是物质损失，许多风险依然存在，如火灾、洪水、冰雹等。但与此同时，物质损失的特征也在发生变化，如智能驾驶的维修工艺将更复杂，因为修复不再是“钣金工”能够解决的，需要“码农”的参与，其费用增加就不言而喻。还有，汽车作为一种交通工具，修复期间的“间接损失”，也是一个需要关注的“痛点”。

    在未来相当长的一个时期，社会和保险业需要面对的一个问题是“平行存在”，即道路上会有不同“等级”的智能驾驶汽车“共处一路”，它们能够“和平共处”吗。这种“平行存在”带来的不仅是风险识别和反应能力的不同，这种不同会相互影响，更有不同“责任主体”归责逻辑的不同，还会让法律、制度和技术，面临“鸡同鸭讲”的尴尬，而保险将“首当其冲”。

    汽车保险需要思考并解决的第一个问题是“状态管理”，即如何确定出险时的车辆状态，因为，不同状态决定了责任主体以及法律适用。

 

毫无疑问，智能驾驶时代的到来，将对传统汽车保险产生“重大影响”。但这种“影响”不能简单化，也不能概念化，更不应妖魔化。古人说知己知彼，保险，特别是汽车保险业需要做的是：深入并专业地了解和理解“智能驾驶”，与时俱进，因势而动，用更加理性的智慧和宽大的臂膀去拥抱“智能驾驶”时代。