我们越来越懂得保险的重要性，但谁都知道保险销售员为了业绩，只告诉我们“买买买”，但买的对不对，划不划算，他不说，我们也不知道，问谁呢？

　　今天我就从实例出发，为你解读买保险最常遇到的4大问题，让我们先从简单的做起！

　　1.分清储蓄型保险与消费型保险。

　　买保险前，先了解保险形性质是必须的。

　　储蓄型，顾名思义是具有保障和储蓄双重功能的保险，常见的有两全险、年金险。而消费型，是纯粹的保障功能，像意外险、医疗险。

　　可以用“能否返还”来区分二者。保障期过后，如果没有发生风险事故，消费型不会退还保费，而储蓄型会返还。

　　储蓄型和消费型保险各有优势，通过合理搭配，大大提高保障能力。比如某储蓄型保险每年交1万，保40万，如果合理搭配，只需要增加200元保费支出，保额可至70万！

　　2.合理控制保费，防止陷入两难境地。

　　我们发现，有些家庭收入不太稳定，却买了保费较贵的两全险或年金保险，保费支出占可支配收入接近20％。

　　后来由于生意不景气，收入减少，生育小孩，支出加大，明显感觉压力山大。这时如果退保，至少损失50％；若不退保，影响当前生活品质。

　　这种被动的处境，着实很难受。

　　所以，大家在购买保险时，一定要对未来的财务状况有个预判，严格控制保费支出在合理范围，一般控制在5％～15％较合理，同时也不急于一次性把保障做足，每年回顾一下，逐步加强就好。

　　3.网上投保如何理赔？

　　随着互联网金融的快速发展，很多保险公司加大了网销产品的投入。

　　网上投保不用体检，操作简单，而且省去了营销员的佣金成本，保费也比较低，很适合投资者选择。

　　关于理赔，在投保时，会选择所在省市地区，保险公司有分支机构提供理赔服务。如果选择不到自己所在的省市，说明还无法提供后续服务。当

　　发生风险事故时，首先要电话报案，打电话给保险公司，告知具体情况，之后把发票、诊断证明等邮寄给保险公司即可。等待审核反馈，给付保险金。

　　4.社保医疗与商业医疗保险会冲突吗？

　　社保医疗是对超过起付线的部分按比例报销，以北京市为例，对门诊费用超过1800的部分报销70％。

　　商业保险有“给付型”和“报销型”之分。

　　对于给付型的保险，一旦合同中所规定的疾病确诊时，保险公司会一次性赔付规定的保额给被保险人。

　　对于报销型的保险，比如住院津贴、手术津贴等，这些保险就是社保的补充，对社保已报销的部分，不会重复赔偿。所以，是不会冲突的。