目前车险费改已经在多个城市开始实施，并将逐步推广到全国。从目前已经实施的城市来看，虽然费改要关注保费本身规则变化，但是同样需要了解清楚费改背后，所体现出对于车主在选车、车险购买、理赔及维修等方面新观念的引导。因为车主许多在购车养车等方面传统观念和做法，在车险新调整下，将会带来不菲的额外花费。而如果提前做好了解和准备，这些花费是完全有可能避免的。下面就让我们逐一了解一下需要改变的传统观念。

　　买车险要关注不同渠道“增值”服务

　　在车险费改试点地区，险企采用的保费计算方法皆为：商业车险保费＝基准纯风险保费/（1－附加费用率）×无赔款优待系数×自主核保系数×自主渠道系数。其中，基准纯风险保费和无赔款优待系数费率调整方案参照中国保险行业协会拟订的费率基准执行。附加费用率预定为35%。险企拟订的自主核保系数费率调整方案和自主渠道系数费率调整方案均可在（0.85－1.15）范围内使用。

　　尽管自主核保系数和自主渠道系数指定了一个范围，但各保险公司为了抢占市场份额，几乎都把系数定为0.85，直接降到底，把保费打到了地板价。这样车险费改之后，各渠道车险保费价格趋于一致。所以之前车险优惠幅度最大的电销业务，目前在车险费改试点地区已经出现大幅下滑。

　　所以对于车主来说，选择车险除了关注车险品牌、同一款车型在不同保险公司的车险报价差异之外，还要在各渠道车险价格差不多的情况下，更多了解一下不同渠道购买车险是否能提供额外“增值服务”。比如是否能提供违章处理、车务代办服务，或者赠送积分、加油卡等。特别在一些交通不便的城乡地区，更推荐选择就近但是有资质、信得过的代办销售网点。这些新渠道相比传统4S店、电话销售或者网上投保等传统模式，会带来更多的实惠和便利。

　　小刮小蹭尽量别每年处理

　　车险新规则最大的变化，就是车险费率会与出险次数挂钩会更直接。按照之前的规则，两款同品牌同型号的车型，连续三年不出险与每年都出险两次，保险额度相差很小；但是新规则下则是每出一次险，在第二年保费上都会有很明显的变化。这就意味着，不出险的车主保费会更便宜，而出险多的车主保费会更贵！\

　　因为之前车险每年用一两次，对于第二年保费影响不大，许多车主都会一年走一两次保险，把车上的小划痕、剐蹭在4S店处理一下。“买了保险就要用”，这样的保险观念，未来将会大幅提高车主每年车险费用。所以除非剐蹭面积比较大，或者一些“处女座”车主，看车上有划痕心里就不舒服。否则车上小伤就不要太在意。而且小的划痕对于二手车估值也没有太大影响，每年都处理一些小的划痕和剐蹭，确实没有太大的意义。

　　发生事故之后看情况报险

　　虽说新的保险政策出台了，新的保费或会因出险的次数越多而越高，但是车主不能因为担心来年的保费增长，出了事故而不敢报险。比较严重的交通事故，如车辆损毁严重或者有人员受伤，是一定要第一时间报险。如果只是发生轻微的追尾或者小剐蹭事故，在被保险车辆出险后，其维修费用在1000元以下，其实不值得报险。因为如果走保险，那么一般车辆第二年的保费将提高1000元左右，明显得不偿失，因此私了更划算。

　　如果车辆表面发生明显变形，最好的办法是发生事故后可以先报保险，再根据具体情况决定是否需要理赔。因为按照保险行业规定，车主们在出事故后报险并不等于理赔。车主们出险后，报了保险后但没有理赔，是不会计入理赔的次数中。另外商业险与交强险也是分开来计算的，如果交强险出险，那么理赔次数的多少只会对交强险的优惠有影响，不影响商业险的投保与折扣。

　　所以在报险后，先去维修店评估车辆修理费用，再与保险专员咨询来年的保费，算好账后，根据具体情看是如何处理更划算。

　　车辆喷漆、钣金修理选更划算修理店

　　车险费率改革启动后可谓“牵一发而动全身”，因为按照以往在车险理赔项目里，小剐小蹭占了最大比例，车辆有了剐蹭车主都会走保险去4S店进行维修，对于维修价格并不敏感。但费改后，车主因为需要避免明年保费增高，所以减少报保险次数。所以许多时候车主自己掏“腰包”进行修理，就需要进行价格的比较。

　　虽然汽车品牌4S店确实对于本品牌车辆维修水平比较高，同时配件来源渠道也正规，但是本身建店成本也较高，所以在维修费用上会比较贵。而一般车辆钣金、喷漆等维修，技术含量并不高，选择收费低修理时间短的修理店或者快修店其实更划算。

　　车主在选择这样的修理店时，也不能一味的只看价格，如果喷漆水平和质量不过关，造成车辆喷漆后表面有明显色差，价格再便宜也是得不偿失。所以最好提前对修理店做一些考察，比如生意怎么样、一般什么样的车在这修、在这修理的车主口碑如何，以及要检验一下修理店的硬件水平，如举升机数量、是否有烤漆房、各项专业设备是否齐全，这都是很好的参考指标。

　　选车不止问车价还要问保险价

　　车险费率化改革后，消费者在买车时，除了关注车价本身外，还要关注车的零整比是多少。零整比越高的车，要缴纳更多保费。所谓零整比就是市场上该车型全部零配件的价格之和与新车销售价格的比值。另外车险费改新政运用了全国车险行业多年来的理赔大数据平台，保险公司在输入相关的车辆信息后，每一款车型相应的赔付率即可显示。也就是说，不同车型保费也会有所区别。

　　究竟以上两点，会对车辆车险实际价格有多大影响，目前还没有一个官方数据表，但是基本上大的保险公司都会有一份相关内部数据。这也给消费者提个醒，以后去4S点选车，不仅要问“裸车”价格，还有必要问一下车辆保险价格。同一级别不同品牌之间的车型，有可能价格相差不大，但车险相差比较大。如果之前不了解情况，很有可能购买之后会带来额外负担。