【导读】日前，车险费改已在部分城市试点，中国平安与首家互联网保险公司众安保险合作，推出国内首个费改后的互联网车险品牌——保骉(bio)车险。这也是国内车险费改后首个“互联网+”样本。

　　“我开车不闯红灯、没出任何事故，为什么我的车险不能比别人便宜？”这是不少车主常发出的疑问。日前，车险费改已在部分城市试点，中国平安与首家互联网保险公司众安保险合作，推出国内首个费改后的互联网车险品牌——保骉(bio)车险。这也是国内车险费改后首个“互联网+”样本，该产品将率先在首批进行车险费改的6省市推广，之后随费改节奏推向全国。

　　装上“黑匣子”

　　驾驶习惯决定保费高低

　　自今年国内商业车险改革试点近半年以来，试点城市进一步扩大，包括湖北在内的12个省市地区将于明年1月1日起正式实行。对于湖北的私家车主来说，新的车险条款中最大的变化就是费率与风险匹配度更高，低风险者保费低、高风险者保费高，并且，也将与过往理赔记录挂钩。

　　此次保骉车险的诞生，就在多维度的定价因子上作出突破。据悉，所有保骉车险的用户都将获赠OBD(车载硬件)，形似一个黑色小匣子，在获得车主授权后记录车主的驾驶行为数据。用户的驾驶行为习惯将成为大数据分析的一部分，供车险的多维度定价作参考。

　　平安与众安两家保险公司将根据车主用车的习惯、频次、程度等来定保险费率。“男性、女性保费会有区别；爱闯红灯、爱变道的人保费也会更高。”平安车险总经理助理王国平说。

　　业内人士指出，这是首次由两家保险公司以合作共保形式推出的车险，并正式提出多维度定价因子和差异化服务等概念，解决了过去“因车定价”的问题。“事实上，大部分交通事故都是因为驾驶者的原因造成的，而非车辆的原因，但长期以来，车险定价都只根据车型来，并不合理。”

　　依据费率浮动新规

　　低风险车主更受益

　　车险费改不仅会给车主缴纳保费带来变化，新商业车险在保险责任、索赔方式、保障范围等方面也有更多变化。

　　例如，新商业车险条款扩大了保险责任，将冰雹、台风、热带风暴、暴雪、冰凌、沙尘暴等自然灾害，驾驶证失效或审验不合格、未上牌照新车、被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击所导致的损失、家庭成员人身伤亡等情形纳入保险保障范围。

　　同时，此次车险费改让车险理赔更加方便。据了解，本次商业车险改革，更加明确了车损险三种不同的索赔方式：向责任对方索赔、向责任对方的保险公司索赔和代位求偿。多种形式的索赔为车主进行事故后续处理提供了极大的方便。

　　而一个最大变化，则体现在费率优惠方面。按照新的费率浮动规则，一年内无出过险的打8.5折；出险1次保费不打折；出险2 次上浮25%；出险3次上浮50%；出险4次上浮75%；出险5次保费翻倍。简单来说，出险次数越多，第二年的保费肯定会越高。业内人士表示，按照新规，如果车子出了小事故，不报险或比报险划算。

    18个车险改革试点 猜猜哪款车保费最高？

　　近日，中国保险行业协会和中国汽车维修行业协会(以下简称两协会)联合发布第四期国内常见车型零整比，其中北京奔驰GLK级车型零整比系数974.66%，登“榜首”。

　　所谓零整比，即配件与整车销售价格的比值，即市场上车辆全部零配件的价格之和与整车销售价格的比值。简单来讲：零整比就是将整车全部拆散了，这些零部件的销售价格之和，与整车售价之比。 一般而言，零整比越高，维修价格就越高。

　　北京奔驰GLK级车型维修价格最高

　　近年来，走在路上大家都不难发现，运动型多用途乘用车(即：suv车型)增多了，数据显示，2015年1-9月，SUV的销量同比增长46.68%，已成为国内乘用车市场的新热点。

　　为此，两协会首次开展国内乘用车市场细分车型的零整比系数研究，依据销量、保有量、熟知度选取了18款SUV车型测算零整比系数，经计算此次发布的18款车型中，零整比系数最高的车型为北京奔驰GLK级(12/04-)，零整比系数为974.66%，零整比系数最低的车型为长城哈弗H6(11/08-)，零整比系数为189.5%，零整比系数高低相差5.1倍。

　　零整比越高，维修价格就越高，也就是大家常说的买车容易养车难。以北京奔驰GLK级(12/04-)为例，如果更换这款车的全部配件所花的费用可以购买9辆整车。

　　据一位资深汽车行业人士透露，某些品牌汽车之所以零整比系数偏高是由于大多汽车厂商有自己旗下的零件生产公司，同品牌车型零件销售竞争压力不大，汽车零件定价较自由，最终导致4S店维修价格太高。

　　部分汽车品牌常用配件降价不明显 仍“以修养店”

　　自从2014年4月，两协会累计向社会公开发布了三期共56款车型的零整比，部分汽车厂商开始下调零配件价格，车型零整比畸高的现象虽已有所抑制， 。不过，“有些公司为了降低‘零整比’，会刻意降低部分不常用配件的价格。部分品牌仍把‘以修养店’作为经营策略，侵害消费者利益。”中保协相关负责人对记者表示，消费者日常用车成本密切相关的低价值、高损失频度的配件降价较少，致使消费者对配件价格下降的感受不明显。

　　据汽车维修行业协会相关负责人表示，目前，汽车行业仍存在维修服务整体质量不高、维修价格不透明等问题。其中，汽车维修保养费用中的工时收费，对很多私家车主来说，是一大痛点。诸如维修总价“打闷包”、工时单价“说不准”、工时定额“不好说”等消费不透明的情况比比皆是。

　　为此，两协会从今年4月起，配合发布了500款车型的消费者常用配件负担指数和汽车喷漆工时实测的研究。中保协相关负责人表示，发布此类数据的目的在于提升消费透明度，促进汽车售后配件价格的合理回归，逐步消除由汽车消费带来的诸多痛点。

　　18个商业车险改革试点 挂钩“零整比”:零整比越高 保费也越高

　　据《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案》(以下简称《方案》)指出，商业车险费率改革后，基础保费将不由车价直接决定，而来自于这款车的零部件更换价格标准，也就是车辆的“零整比”。即同样售价的车型,零整比越高的,可能需要承担更高的商业险费率,最终的保费也会水涨船高。

　　在这次车险改革中，商业车险费率与车辆零整比挂钩后，零整比就会影响到车损险的定价，零整比系数越高，赔付成本越高，相应保费就越高。即使在新车价格一样的情况下，零整比系数高的车辆需要支付更高的维修费用，所以其相应的保费也应该比零整比低的车型多。

　　这将间接推动汽车生产厂家提高车辆的安全性和易维修性，也将最终使消费者获益。此外，高零整比车型的商业险保费提高，消费者购车之后的用车成本也相应增加，这将影响用户的购买意愿，对车企来说为了提升销量，也必须要对产品的零整比进行相应调整。

　　目前，已有18个地区纳入商业车险改革试点，分别为黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛、天津、内蒙古、吉林、安徽、河南、湖北、湖南、广东、四川、青海、宁夏、新疆。(人民网)